Блокування коштів за підозрою у «відмиванні»: що робити, якщо банк зупинив ваші гроші?

Закон, що зачіпає кожного

Ви прокидаєтесь, намагаєтесь переказати кошти — і бачите повідомлення: “Операцію зупинено. Кошти заблоковано за рішенням фінмоніторингу”.
Ні попередження, ні пояснень. Що сталося? Це працює Закон України № 361-IX — «Про запобігання та протидію легалізації доходів  одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення».

Що передбачає Закон?

Цей Закон — не просто бюрократія. Це інструмент, створений для боротьби зі «сірими» грошима, тіньовими схемами, фінансуванням тероризму та вашими транзакціями — якщо вони потраплять у «зону ризику».

Закон дозволяє:

• Зупиняти підозрілі фінансові операції до 5 робочих днів.
• Заморожувати активи без рішення суду.
• Контролювати великі транзакції (понад 400 000 ₴).
• Перевіряти, чи вказаний справжній бенефіціар бізнесу.
• Застосовувати ризик-орієнтований підхід до клієнтів.

Хто підпадає під дію цього Закону?

✅   Суб’єкти:

• громадяни України, іноземці, фізособи‑підприємці;
• юридичні особи, банки, фінансові установи;
• нотаріуси, аудитори, казино, рієлтори — всі, хто здійснює значимі фінансові операції

Основні правила, які має знати кожен:

1. Фінмоніторинг підозрілих операцій

Банки та інші установи зобов’язані перевіряти клієнтів за циркуляцією “брудних” грошей і повідомляти про ризики.

2. Заморожування активів

Якщо виявили підозрілу діяльність (наприклад, щодо фінансування тероризму або злочинних організацій), банк зобов’язаний моментально заблокувати активи та повідомити Держфінмоніторинг і СБУ.

3. Обов’язкова реєстрація реального бенефіціара (UBO)

Підприємства повинні офіційно відкрити інформацію про кінцевого власника — хто насправді отримує прибуток. За невиконання — штраф до 51 000 ₴.

4. Звітність про великі операції

Будь-яка операція понад 400 000 ₴ (приблизно $10 000) підлягає обов’язковому контролю і повідомленню.

✅ Чому це важливо знати?

• Безпека всіх нас — більша прозорість і контроль за рухом грошей зменшують ризики шахрайства.
• Захист бізнесу — правильна документація та UBO-звіти дозволяють працювати без штрафів і конфліктів.
• Право на відповідь — якщо заблокували активи безпідставно, ви маєте право звернутись і зняти блок.

Коли можуть заблокувати?

Що цікаво знати з практики:

1. Ризик-орієнтований підхід

Кожен суб’єкт фінмоніторингу має сам оцінювати ризики своїх клієнтів. Наприклад, громадянин, який веде криптовалютну діяльність або має складну структуру доходів — одразу потрапляє у «зону підвищеної уваги».

2. Обов’язкова перевірка клієнта при певних діях

Перевірка особи є обов’язковою, якщо:

• операція на суму понад 400 000 ₴;
• відкриття рахунку;
• підозра у відмиванні коштів або фінансуванні тероризму;
• робота з юрисдикціями з підвищеним ризиком.

3. Криптовалюти — під контролем

Законом прямо передбачено контроль і звітування щодо віртуальних активів (криптовалют). Операції з ними підлягають моніторингу так само, як і банківські транзакції.

4. Застосування санкцій без суду

Держфінмоніторинг має право блокувати активи фізичної чи юридичної особи, якщо є підозра у зв’язку з терористичною діяльністю чи поширенням зброї масового знищення.

5. 5. Конфіденційність донора

Усі особи, які повідомляють про підозрілі транзакції, мають правовий захист та конфіденційність. Це стимулює чесну фінансову звітність і боротьбу з тінню.

6. Понад 7 днів блокування — незаконно.
   Банк має право лише на 5 робочих днів, далі — лише за ухвалою суду або спеціального органу.
7. Підозри без доказів — не аргумент.
   Рішення має бути обґрунтованим, із посиланням на конкретні факти, а не «профілактика».

❗ Основні проблеми блокування коштів за законом № 361‑IX

1. Перевищення законних строків блокування

За Законом банки можуть призупиняти операції лише на 2 робочі дні, а фінмоніторинг — продовжувати блокування до 7 робочих днів (з правом подальшого звернення до правоохоронних органів — до 30 днів). У реальній практиці, наприклад у Харківській області (справа № 613/1122/24), суд визнав незаконним блокування понад 7 днів, через порушення процедури та строків, і позивач отримав розблокування рахунку.

2. Відсутність належного обґрунтування блокування

Банки зобов’язані довести факт і причини порушення закону — інакше блокування незаконне. У випадку з «Акцент-Банком» суд підтвердив: банк не надав доказів звернення до правоохоронців і не обґрунтував підозри — позов було задоволено. Аналогічна ситуація щодо Сенс Банку — рішення було скасовано через відсутність пояснень з боку банку.

3. Блокування навіть при внесенні власних коштів

Судова практика, зокрема Верховний Суд, звертає увагу: зараховані клієнтом кошти не можуть бути довічно заблоковані як платіжний засіб. Якщо банк утримує суму на транзитному рахунку без зарахування до клієнта — це порушення прав власності.

4. Некоректний ризик‑менеджмент банків

У справі проти ТОВ «Фінансова компанія Лео» (постанова від 29.02.2024) було встановлено, що компанія не мала адекватних внутрішніх процедур фінмоніторингу, що призвело до порушень і накладення штрафу 73 млн грн.

5. Високі ризики без пояснення ознак підозрілості

Банки можуть блокувати за власними ознаками підозрілості, але причини цих ознак — таємні і часто невідомі клієнту. Як пояснює фінансовий експерт, банки не розкривають повний перелік ознак через конфіденційність — тож клієнти часто не можуть зрозуміти, за що саме їх заблокували.

Чому це трапляється: профільні проблеми бізнесу та клієнтів

• Нестача прозорості — клієнт не знає, які внутрішні ознаки спрацювали проти нього.
• Банки мінімально ризикують: заморожують рахунки, аби не попасти під санкції НБУ.
• Неопрацьовані внутрішні процедури — фінмонітори часто не мають актуальних правил, що відповідають реальним ризикам.

Як діє АО «Максимальний захист»

• Аналізуємо документацію: чи було дотримано процедуру фінмоніторингу?
• Перевіряємо терміни блокування — чи не перевищено 2 або 7 робочих днів?
• Формуємо юридично обґрунтований адміністративний позов.
• Супроводжуємо справу у Окружному адміністрат. суді Києва, з можливістю:
  • зобов’язання банку зняти блокування,
  • відшкодування збитків, штрафних санкцій.

Приклад з практики АО «Максимальний захист»

До нас звернувся підприємець, у якого банк заблокував 850 000 ₴ на рахунку. Причина — «ризик фінансування тероризму» через контрагента з ОАЕ.

Наші адвокати:

• провели юридичну експертизу контрактів;
• підготували обґрунтований позов;
• довели, що операція — легальна, контрагент — перевірений;
• домоглися зняття блокування через суд за 7 днів.

Після цього клієнт отримав юридичний супровід для уникнення повторного ризику блокування.

Чому варто звернутися саме до нас?

🔹 Розуміємо, як працює механізм фінмоніторингу зсередини.
🔹 Співпрацюємо з банками та Держфінмоніторингом.
🔹 Швидко реагуємо — подаємо позови в той самий день.
🔹 Домагаємось результату без зайвого розголосу.

✅  Висновок

У більшості випадків суди приймають сторону клієнта — якщо банк або фінмонітор не дотримав порядку або строки, або не зміг обґрунтувати блокування.

Закон № 361‑IX передбачає чіткі правила — але їх часто порушують на практиці.

Ваші права — захищаємо ми. Швидко. Професійно. Результативно.

Маєте заблоковані кошти або підозру на неправомірне блокування?

Не зволікайте! У фінансових справах кожна година — це гроші.

Звертайтесь до АО «Максимальний захист» — і ваші права будуть надійно захищені.