Блокування коштів за підозрою у «відмиванні»: що робити, якщо банк зупинив ваші гроші?
Закон, що зачіпає кожного
Ви прокидаєтесь, намагаєтесь переказати кошти — і бачите повідомлення: “Операцію зупинено. Кошти заблоковано за рішенням фінмоніторингу”.
Ні попередження, ні пояснень. Що сталося? Це працює Закон України № 361-IX — «Про запобігання та протидію легалізації доходів одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення».
Що передбачає Закон?
Цей Закон — не просто бюрократія. Це інструмент, створений для боротьби зі «сірими» грошима, тіньовими схемами, фінансуванням тероризму та вашими транзакціями — якщо вони потраплять у «зону ризику».
Закон дозволяє:
- Зупиняти підозрілі фінансові операції до 5 робочих днів.
- Заморожувати активи без рішення суду.
- Контролювати великі транзакції (понад 400 000 ₴).
- Перевіряти, чи вказаний справжній бенефіціар бізнесу.
- Застосовувати ризик-орієнтований підхід до клієнтів.
Хто підпадає під дію цього Закону?
✅ Суб’єкти:
- громадяни України, іноземці, фізособи‑підприємці;
- юридичні особи, банки, фінансові установи;
- нотаріуси, аудитори, казино, рієлтори — всі, хто здійснює значимі фінансові операції
Основні правила, які має знати кожен:
- Фінмоніторинг підозрілих операцій
Банки та інші установи зобов’язані перевіряти клієнтів за циркуляцією “брудних” грошей і повідомляти про ризики.
- Заморожування активів
Якщо виявили підозрілу діяльність (наприклад, щодо фінансування тероризму або злочинних організацій), банк зобов’язаний моментально заблокувати активи та повідомити Держфінмоніторинг і СБУ.
- Обов’язкова реєстрація реального бенефіціара (UBO)
Підприємства повинні офіційно відкрити інформацію про кінцевого власника — хто насправді отримує прибуток. За невиконання — штраф до 51 000 ₴.
- Звітність про великі операції
Будь-яка операція понад 400 000 ₴ (приблизно $10 000) підлягає обов’язковому контролю і повідомленню.
✅ Чому це важливо знати?
- Безпека всіх нас — більша прозорість і контроль за рухом грошей зменшують ризики шахрайства.
- Захист бізнесу — правильна документація та UBO-звіти дозволяють працювати без штрафів і конфліктів.
- Право на відповідь — якщо заблокували активи безпідставно, ви маєте право звернутись і зняти блок.
Коли можуть заблокувати?
| Причина блокування | Як це працює |
| Ваша операція перевищує 400 000 ₴ | Автоматичний фінмоніторинг |
| Ви маєте іноземного партнера з «ризикової» країни | Активується підозра на відмивання |
| Ваш бізнес не оновив дані про бенефіціара | Можуть зупинити доступ до рахунку |
| Ви часто працюєте з готівкою чи криптовалютами | Потрапляєте у високий ризик |
| У банку є “внутрішні сигнали” щодо транзакцій | Активується механізм блокування |
Що цікаво знати з практики:
- Ризик-орієнтований підхід
Кожен суб’єкт фінмоніторингу має сам оцінювати ризики своїх клієнтів. Наприклад, громадянин, який веде криптовалютну діяльність або має складну структуру доходів — одразу потрапляє у «зону підвищеної уваги».
- Обов’язкова перевірка клієнта при певних діях
Перевірка особи є обов’язковою, якщо:
- операція на суму понад 400 000 ₴;
- відкриття рахунку;
- підозра у відмиванні коштів або фінансуванні тероризму;
- робота з юрисдикціями з підвищеним ризиком.
- Криптовалюти — під контролем
Законом прямо передбачено контроль і звітування щодо віртуальних активів (криптовалют). Операції з ними підлягають моніторингу так само, як і банківські транзакції.
- Застосування санкцій без суду
Держфінмоніторинг має право блокувати активи фізичної чи юридичної особи, якщо є підозра у зв’язку з терористичною діяльністю чи поширенням зброї масового знищення.
- 5. Конфіденційність донора
Усі особи, які повідомляють про підозрілі транзакції, мають правовий захист та конфіденційність. Це стимулює чесну фінансову звітність і боротьбу з тінню.
- Понад 7 днів блокування — незаконно.
Банк має право лише на 5 робочих днів, далі — лише за ухвалою суду або спеціального органу. - Підозри без доказів — не аргумент.
Рішення має бути обґрунтованим, із посиланням на конкретні факти, а не «профілактика».
❗ Основні проблеми блокування коштів за законом № 361‑IX
- Перевищення законних строків блокування
За Законом банки можуть призупиняти операції лише на 2 робочі дні, а фінмоніторинг — продовжувати блокування до 7 робочих днів (з правом подальшого звернення до правоохоронних органів — до 30 днів). У реальній практиці, наприклад у Харківській області (справа № 613/1122/24), суд визнав незаконним блокування понад 7 днів, через порушення процедури та строків, і позивач отримав розблокування рахунку.
- Відсутність належного обґрунтування блокування
Банки зобов’язані довести факт і причини порушення закону — інакше блокування незаконне. У випадку з «Акцент-Банком» суд підтвердив: банк не надав доказів звернення до правоохоронців і не обґрунтував підозри — позов було задоволено. Аналогічна ситуація щодо Сенс Банку — рішення було скасовано через відсутність пояснень з боку банку.
- Блокування навіть при внесенні власних коштів
Судова практика, зокрема Верховний Суд, звертає увагу: зараховані клієнтом кошти не можуть бути довічно заблоковані як платіжний засіб. Якщо банк утримує суму на транзитному рахунку без зарахування до клієнта — це порушення прав власності.
- Некоректний ризик‑менеджмент банків
У справі проти ТОВ «Фінансова компанія Лео» (постанова від 29.02.2024) було встановлено, що компанія не мала адекватних внутрішніх процедур фінмоніторингу, що призвело до порушень і накладення штрафу 73 млн грн.
- Високі ризики без пояснення ознак підозрілості
Банки можуть блокувати за власними ознаками підозрілості, але причини цих ознак — таємні і часто невідомі клієнту. Як пояснює фінансовий експерт, банки не розкривають повний перелік ознак через конфіденційність — тож клієнти часто не можуть зрозуміти, за що саме їх заблокували.
Чому це трапляється: профільні проблеми бізнесу та клієнтів
- Нестача прозорості — клієнт не знає, які внутрішні ознаки спрацювали проти нього.
- Банки мінімально ризикують: заморожують рахунки, аби не попасти під санкції НБУ.
- Неопрацьовані внутрішні процедури — фінмонітори часто не мають актуальних правил, що відповідають реальним ризикам.
Як діє АО «Максимальний захист»
- Аналізуємо документацію: чи було дотримано процедуру фінмоніторингу?
- Перевіряємо терміни блокування — чи не перевищено 2 або 7 робочих днів?
- Формуємо юридично обґрунтований адміністративний позов.
- Супроводжуємо справу у Окружному адміністрат. суді Києва, з можливістю:
- зобов’язання банку зняти блокування,
- відшкодування збитків, штрафних санкцій.
Приклад з практики АО «Максимальний захист»
До нас звернувся підприємець, у якого банк заблокував 850 000 ₴ на рахунку. Причина — «ризик фінансування тероризму» через контрагента з ОАЕ.
Наші адвокати:
- провели юридичну експертизу контрактів;
- підготували обґрунтований позов;
- довели, що операція — легальна, контрагент — перевірений;
- домоглися зняття блокування через суд за 7 днів.
Після цього клієнт отримав юридичний супровід для уникнення повторного ризику блокування.
Чому варто звернутися саме до нас?
🔹 Розуміємо, як працює механізм фінмоніторингу зсередини.
🔹 Співпрацюємо з банками та Держфінмоніторингом.
🔹 Швидко реагуємо — подаємо позови в той самий день.
🔹 Домагаємось результату без зайвого розголосу.
✅ Висновок
У більшості випадків суди приймають сторону клієнта — якщо банк або фінмонітор не дотримав порядку або строки, або не зміг обґрунтувати блокування.
Закон № 361‑IX передбачає чіткі правила — але їх часто порушують на практиці.
Ваші права — захищаємо ми. Швидко. Професійно. Результативно.
Маєте заблоковані кошти або підозру на неправомірне блокування?
Не зволікайте! У фінансових справах кожна година — це гроші.
Звертайтесь до АО «Максимальний захист» — і ваші права будуть надійно захищені.